Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны. Федеральное государственное бюджетное образовательное учреждение высшего профессионального образования. Кредитование предприятий и населения относится к традиционным видам банковских услуг.

Какие бывают формы и виды обеспечения по кредиту

Формы и виды обеспечения возвратности кредита

Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны. Федеральное государственное бюджетное образовательное учреждение высшего профессионального образования.

Кредитование предприятий и населения относится к традиционным видам банковских услуг. Не случайно банк называют кредитным предприятием. Наибольшая часть активов коммерческого банка помещена в кредитные операции. Выбор указанной темы обуславливается тем, что предоставляя кредиты и займы, а также иным образом участвуя в финансировании инвестиционных проектов в России, инвесторы неизбежно сталкиваются с проблемой обеспечения возвратности вложенных средств.

Особую актуальность данный вопрос приобретает в условиях мирового финансового кризиса, одной из характерных черт которого является недостаток доверия между партнерами. Так, согласно отчету Банка России, на 1 января года просроченная задолженность физических лиц банкам составляла 54 миллиарда рублей, это в три раза больше, чем в году. Причем аналитики уверены, что официальная статистика лукавит, реальная ситуация еще хуже.

Для предприятий и физических лиц, не отнесенных к первоклассным заемщикам, таким образом, возникает необходимость иметь дополнительные и реальные гарантии возврата кредита. Обеспечение возвратности кредита - это сложная целенаправленная деятельность банка, включающая систему организованных экономических и правовых мер, составляющих особый механизм, определяющий способы выдачи ссуд, источники, сроки и способы их погашения, документацию, обеспечивающую возврат ссуд.

Для обеспечения возврата кредитов коммерческие банки могут использовать все способы обеспечения исполнения обязательств, предусмотренные действующим законодательством. Так, согласно Гражданскому кодексу РФ ст. Целью данной работы является подробное рассмотрение форм и видов обеспечения возвратности кредита. В процессе исследования необходимо решить следующие задачи:. Кредитные операции коммерческих банков -- вид активных операций, связанных с предоставлением клиентам кредитов [17].

Основная масса кредитов выдается банками под обеспечение. Существуют несколько способов обеспечения кредитов разными видами имущества клиента или обязательствами третьей стороны. Имущество или обязательства, принятые в обеспечение кредитов под залог должны удовлетворять таким требованиям: -- быть высоколиквидными. Под ликвидностью активов товарно-материальных ценностей, ценных бумаг, финансовых требований к третьим лицам и др.

А также к основным требованиям относится возможность длительного хранения как минимум на протяжении срока погашения кредита ; стабильность цен на заложенное имущество; низкие затраты по хранению и реализации залога. Размер ссуды под залог имущества устанавливается в процентах к рыночной стоимости залога на момент заключения кредитного соглашения.

Превышение цены залога над суммой кредита служит компенсацией риска потери, убытка, изменения цен на имущество, а также платой за издержки банка и проценты по кредиту. В случае неплатежеспособности должника кредитор имеет право реализации залога с целью возмещения из вырученных средств долга клиента и затрат по реализации. Оставшаяся выручка возвращается клиенту. Если вырученной суммы окажется недостаточно, кредитор имеет право финансовой претензии к заемщику.

В банковской практике стран с рыночной экономикой наиболее распространенными являются такие носители обеспечения кредитов: гарантия или поручительство третьей стороны, переуступка контрактов, дебиторской задолженности, товарные запасы, дорожные документы, недвижимое имущество, ценные бумаги, драгоценные металлы, договор цессии, гарантированный депозит, обеспеченный вексель, товарная неустойка, фидуциарный залог, резервируемое право собственности, условная продажа и др.

Гарантия поручительство -- является обязанностью третьего лица погасить долг заемщика в случае его неплатежеспособности. Переуступка дебиторской задолженности состоит в передаче банку счетов, требующих оплаты за поставленные заемщиком товары выполненные работы, услуги.

Могут быть две разновидности переуступки: без сообщения дебиторам. В этом случае денежные поступления от дебиторов передаются банку заемщиком; и с сообщением дебиторам. Тут дебиторы осуществляют выплаты непосредственно банку. Обеспечение товарными запасами - в качестве залога выступают партии сырья, материалов, готовых изделий. Обеспечение дорожными документами используется при кредитовании экспортно-импортных торговых операций.

Обеспечение недвижимым имуществом используется, как правило, при предоставлении больших долгосрочных кредитов имеющих название ипотечных кредитов. Для классификации кредитов на те или иные группы и виды могут использоваться и другие критерии. Приведенная классификация банковских кредитных операций как и любая другая обобщает российский и зарубежный опыт в этой области, но не может считаться исчерпывающей. Постоянно возникают новые виды и формы банковских кредитов.

Эта классификация носит весьма условный характер, так как на практике любой кредит отвечает не одному, а нескольким критериям и может служить иллюстрацией для нескольких классификационных групп. Кредитный процесс коммерческого банка - это технологии банка по предоставлению кредита, его оформлению, погашению с соблюдением основных норм банковской деятельности, принятию мер по снижению рисков и получение соответствующего дохода [17].

При осуществлении кредитных операций необходимо учитывать следующие базовые принципы кредитования в рыночных условиях: возвратность ссуженой стоимости, срочность т. Строгое соблюдение принципов рыночного кредитования позволяет снизить рискованность этого вида операций для кредитора.

Организация кредитного процесса в коммерческом банке должна быть направлена на то, чтобы обеспечить возврат выданных ссуд в срок и с процентами. Важнейшими элементами управления кредитным процессом являются:. В основе правильной организации кредитного процесса лежит тщательно разработанная кредитная политика банка, в которой должны быть отражены следующие ключевые моменты:.

Отсутствие такого документа или его непроработанность имеют следствием слабость кредитного портфеля и рост внутрибанковских злоупотреблений. Клиент при обращении за кредитом должен предоставить заявление - ходатайство кредитную заявку в котором указывается: цель кредита, сумма, срок, предполагаемое обеспечение. К кредитной заявке может прилагаться расчет экономической эффективности использования кредита или бизнес-план.

Заявка рассматривается в сроки, которые определены в кредитной политике банка. Кредитоспособность заемщика - это его способность вернуть в установленные кредитным договором сроки сумму основного долга и проценты по нему [17]. Для оценки кредитоспособности заемщик предоставляет в банк финансовую и нефинансовую отчетность. Нефинансовая отчетность - качество менеджмента; страновой риск; общий уровень развития отрасли, к которой относится заемщик; конкурентное положение заемщика в отрасли; влияние изменения рыночной конъектуры на объемы производства и сбыта; степень зависимости предприятия от отдельных покупателей, поставщиков; качество выпускаемой продукции и ее ассортимент; принадлежность заемщика к банковским группам и холдингам; степень зависимости от государственных дотаций; вовлечение заемщика в судебные разбирательства; степень зависимости от аффилированных лиц.

Финансовая отчетность: если заемщик - юридическое лицо- отчетность за последних 3 года; годовая бухгалтерская отчетность в полном объеме; баланс; отчет о прибылях и убытках. Если заемщиком является малый бизнес или ИП - сведения о доходах и расходах; сведения об уплате единого налога на вмененный доход.

Если заемщик - физическое лицо, то справка с места работы; справка о доходах. Обеспечение исполнения обязательств должника - это мероприятия, проводимые коммерческим банком в целях минимизации кредитного риска, то есть работа, направленная на своевременное выполнение обязательств заемщика по кредитному договору. Обеспечение по кредиту защищает имущественные интересы банка при возможном нарушении заемщика принятых на себя обязательств.

Кредитный договор представляет собой совершаемый в письменной форме гражданско-правовой договор, в соответствии с которым кредитор банк обязуется предоставить денежные средства кредит заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Как правило, заключение кредитного договора происходит в офисе банка, предоставляющего кредит, либо в офисе посреднической организации торгового центра, туристического агентства и т.

В некоторых случаях первоначальное заключение кредитного договора может быть осуществлено в так называемом онлайн-режиме, т. При выдаче кредита всегда существует вероятность его неуплаты, то есть банк не может однозначно определить в момент заключения сделки и в ходе сопровождения кредита факт возврата долга своевременно и в полном объёме. Таким образом, данный резерв обеспечивает создание банку более стабильных условий финансовой деятельности, позволяя избегать колебаний величины прибыли, связанной со списанием потерь по ссудам.

Источником образования резерва являются отчисления, относимые на расходы банка. То есть в бухгалтерском учёте создание резервов отражается как расходы банка, а восстановление, вследствие гашения кредитов либо из-за снижения ставки резерва -- как доходы банка. Выдача кредита в зависимости от типа клиента может быть осуществлена в следующем порядке:. Кредит выдаётся на основании распоряжения, надлежащим образом составленного специалистами кредитного подразделения банка и подписанного уполномоченным должностным лицом банка.

Мониторинг финансового состояния заемщиков проводится банками:. Погашение основного долга и процентов по кредиту осуществляется следующими способами:. В этом случае средства могут списываться без акцепта владельца счета, если такая возможность предусмотрена в договоре и заёмщик письменно уведомил банк, в котором открыты его счета, о своем согласии на такое списание средств в соответствии с заключённым договором;. В мировой практике пока не существует универсального способа работы с плохими кредитами.

В зависимости от ситуации применяются различные подходы, каждый из которых имеет свои достоинства и недостатки: писание проблемных кредитов, самостоятельное взыскание долгов, реструктуризация проблемных кредитов, передача проблемных кредитов коллектору, продажа проблемных долгов, погашение проблемных кредитов за счет полученных в отступное активов.

В структуре любого коммерческого банка функционирует кредитное управление отдел , которое непосредственно ведет работу с клиентами по вопросам кредитования. Под кредитоспособностью заемщика понимают способность своевременно и полностью погасить заемное обязательство, оплатить товар или возвратить сумму кредита с процентами. Важность анализа кредитоспособности состоит в снижении риска невозвратности кредита.

Основная задача анализа кредитоспособности - определить способность и готовность заемщика вернуть кредит и какой риск при этом будет принимать на себя кредитная организация. Методику оценки кредитоспособности заемщика каждый банк разрабатывает самостоятельно, она может быть различной для разных отраслей, для физических и юридических лиц. Метод коэффициентов основан на том, что каждый банк выбирает группу коэффициентов, характеризующих финансовое состояние заемщика, сопоставляет фактическое значение с нормативным, присуждает определенному коэффициенту количество баллов, путем суммирования баллов определяется класс кредитоспособности или рейтинг заемщика.

Чаще всего используются следующие группы коэффициентов:. Метод денежного потока заключается в сопоставлении притока и оттока денежных средств у заемщика за период, предшествующий сроку испрашиваемого кредита. Денежный поток - это объем денежных средств, которые получает или выплачивает предприятие в течение определенного периода времени. Метод бывает прямой и косвенный.

Косвенный метод - устанавливается ИП, предприятиям. Определяется разница между доходами и притоком денежных средств, а также между расходами и оттоком денежных средств. Метод оценки делового риска. Деловой риск - это риск, связанный с несвоевременным завершением кругооборота фондов и неэффективным использованием ресурсов предприятия. В экономической литературе для оценки делового риска выделяют 3 стадии кругооборота фондов:.

Существует множество методик анализа кредитоспособности заемщика на основе изучения его финансового положения и устойчивости бизнеса с точки зрения своевременного погашения кредита. Чаще всего банками используется традиционная методика изучения надежности кредита, состоящая в сборе и анализе сведений о потенциальных заемщиках по пяти факторам или критериям:.

Характер заемщика. Моральный фактор имеет самое большое значение при определении кредитоспособности. Поэтому кредитные работники очень тщательно изучают кредитную историю заемщика, его поведение в тех или иных ситуациях, используя всевозможные источники информации, в первую очередь данные кредитных агентств бюро.

Способность возвратить кредит -- субъективное суждение о платежеспособности клиента на основе анализа истории развития его бизнеса и финансовых возможностей заемщика, которые определяют его способность погасить долг. Финансовое состояние определяется с помощью тщательного анализа доходов, расходов и перспектив их изменения в будущем. Изучение капитала фирмы играет важную роль в определении кредитоспособности заемщика.

Особенно важно выяснить соотношение суммы долга с размерами активов клиента, его оборотным капиталом, выяснить состояние дебиторской задолженности. Обеспечение представлено активами, которые клиенты могут предложить в залог, чтобы получить кредит. Кредитные работники изучают все приемлемые способы обеспечения, его достаточность, качество и степень реализуемости в случае непогашения кредита.

Информацию об этих пяти факторах критериях получают из документально оформленного накопленного опыта кредитования клиентов кредитных досье и иных внешних или внутренних источников. Большую роль играет обмен информацией между банками и получение отчетов кредитных агентств.

Виды обеспечения кредита реферат

Чаще других используется залог, поручительство и банковская гарантия. Задаток не используется вовсе, удержание используется очень редко. Банки применяют и другие формы обеспечения кредитов - страхование риска невозврата кредита, а также другие не указанные в законе способы. Залог - основной способ обеспечения кредита 1. Предмет залога Наиболее распространенным способом обеспечения возврата кредита является залог ст.

Банк предлагает комплексные услуги для малых и средних предприятий, включая специально разработанные кредитные продукты[33]. Данная модель анализа кредитного риска выглядит следующим образом:.

Обращаясь в банк за получением денежных средств, не многие соискатели задумываются над тем, какое может быть обеспечение для кредита. Для начала определимся, что собой представляет обеспечение. Это один из краеугольных принципов кредитования. Если банк требует предоставления обеспечения, это означает, что он не уверен в возвратности кредита, то есть в том, насколько заемщик кредитоспособен.

Какие бывают формы и виды обеспечения по кредиту

Возвратность средств по кредиту гораздо больше заботит кредитора, чем заемщиков. Для неискушенного клиента вообще не ясно, что такое обеспечение и для чего оно требуется. Бробанк разобрал основные формы обеспечения кредита, которые распространены в российских банках, и описал, как они работают. Банки выдают заемщикам два вида кредитов: обеспеченные и необеспеченные. С необеспеченными все просто, это большинство потребительских кредитов, которые выдают заемщикам с положительной кредитной историей и хорошей платежеспособностью. Обеспеченные в свою очередь делятся на займы под:. Обеспечительные обязательства в случае неисполнения графика погашения должником дают кредитору право использовать взыскание. Например, реализовать залоговое имущество, истребовать денежную компенсацию у поручителя или страховщика. Поручительство — это способ обеспечения по кредиту, который широко распространен в банковской практике. При этом гарантом возвратности средств может выступать как физическое лицо, так и юридическая компания.

Формы обеспечения кредитов

Для того, чтобы имущество могло являться залогом, оно должно соответствовать следующим требованиям:. Под кредитованием в широком смысле слова понимается предоставление одним физическим или юридическим лицом, а также любым иным субъектом денежных средств или товаров другому на возмездной или безвозмездной основе. Естественно, современное развитие финансового рынка подразумевает огромное количество разнообразных кредитов, которые различаются по самым различным параметрам и характеристикам. Потребительские кредиты предусматривают получение клиентом заемных средств, направляемых им на удовлетворение личных нужд путем совершения какой-либо покупки или потребления различных услуг. Оформление потребительских займов считается одним из наиболее популярных видов банковского кредитования, что объясняется несколькими причинами.

Каждому из нас хотя бы раз в жизни требовался денежный займ.

Главная страница Как работает фондовая биржа Что такое франчайзинг и франшиза Каковы преимущества лизинга Как не обмануться при обмене валют Ловушки и преимущества зарплатных карт Как открыть самый выгодный вклад в банке. RU Копирование материалов со ссылочкой на источник приветствуется. Меню Главная страница Как работает фондовая биржа Что такое франчайзинг и франшиза Каковы преимущества лизинга Как не обмануться при обмене валют Ловушки и преимущества зарплатных карт Как открыть самый выгодный вклад в банке.

Виды обеспечения кредита

Что нужно знать о комиссии. В подъезде вашего дома не предусмотрен. В соответствии с правилами, установленными действующим законодательством, опекун может зарегистрироваться в той квартире, которая на данный момент занимается опекаемым им ребенком.

Точный перечень таких учреждений прописан в Приказе Минздравсоцразвития России от 29. Год проездила безаварийно, Слава Богу. Уменьшайте мой доход при расчете налога.

Пособия многодетной мамы за 5 ребенка в 2018 году. С чем в армию не берут: основные болезни и их разновидности. На итоговые цифры влияют различные факторы: место размещения здания (город либо поселок), площадь и категория жилья (коридорное, блочное, квартирное), степень благоустройства помещений.

Какие виды обеспечения кредита бывают?

Пошаговое руководство по составлению управленческого баланса. Какие решения выносятся по статье 86. Прожиточный минимум в Тюмени на 2019 год. Срочный документ стоит 400 рублей, он будет готов на следующий рабочий день после получения запроса. Но почему же так происходит. Поэтому, вместо вызова участкового можно постараться решить проблему напрямую с курильщиком или использовать превентивные меры.

Основные виды обеспечения кредита: как банки страхуют свои риски? Получить .. КИ бывает чистая, положительная и запятнанная.

Более трех лет проверки для субъектов, заключивших соглашения о разделе продукции. Готовые блюда на развес нельзя продавать, если с момента распаковки прошло более полусуток.

Знание порядка проверки качества товара, сроков проведения, в настоящее время, для покупателей становится востребованной информацией. Впрочем, если необходимо, перечисление денег можно оформить, как материальную помощь сотруднику.

Именно так определяется стоимость недвижимости, основанная на статистических данных и опыте успешных риэлторов России. Подскажите, законно ли. К ним относятся: члены семьи прежнего собственника, оставшиеся проживать в помещении (ст. Чтобы подтвердить, что спор пробовали решить в досудебном порядке, составляйте все документы в двух экземплярах, на одном из которых требуйте продавца поставить отметку о получении.

Сообщите ему, что вы желаете оплатить пошлину. Межевания земельного участка по закону 2019 года. Граждане, желая исключить вредные добавки из рациона, забывают об иных факторах, негативно сказывающихся на здоровье: курении, употреблении алкоголя, стрессах, недостатке сна и т.

В приказе о предоставлении выходного дня нужно указать причину, метод оплаты труда.

Если же будет доказано, что неисправность возникла по вине покупателя, ему и придется нести ответственность. Также подойдут и свидетельские показания.

Моя пенсия 11000 рублей из которых 5500 рублей с меня вычитают за нарушение правил дророжного движения сднланные этим водителем. Это явилось следствием пенсионной реформы, включающей плавный подъём пенсионного возраста до 60-ти лет у женщин и 65-ти у мужчин. Пошлина на развод в 2019г в Беларуси?.

Говорящие имена и фамилии в романе ф. Стоимость оформления дарственной на земельный участок. Сегодня многие врачи возвращаются к практике этого нелекарственного метода лечения, поэтому необходимо разобраться в том, как ставить банки на спину. Кого можно назначить специалистом по безопасности дорожного движения на предприятии.

Именно поэтому в обществе все чаще поднимается вопрос о том, что необходимо ввести обязательное страхование детей от несчастных случаев.

Очевидно, что касса охватывает всю совокупность наличных операций хозяйствующего субъекта (как поступление, так и выплату наличных денег).

На бланках, отведенных для собственно мнений и предложений, отводится место для внесения контактов посетителей. Проверка задолженности перед фссп. Получив подобный запрос от налоговиков о представлении пояснения в налоговую (образец можно посмотреть ниже), ответить на него следует в течение 5 рабочих дней.

ВИДЕО ПО ТЕМЕ: Поиск тендеров. Как найти тендер? Легкий и быстрый способ! Урок 1 [НЕЗАПИЛЕНО]
Бесплатная юридическая консультация по телефонам:
+7 (499) 653-60-72 Доб. 355 (Москва и обл.)
+7 (812) 426-14-07 Доб. 525 (Санкт-Петербург и обл.)

Внимание! Так как нормы законов всё время меняются и обновляются, информация в данной статье могла устареть. Вы можете позвонить нам по телефонам выше.

Также, для решения Вашей индивидуальной проблемы или вопроса воспользуйтесь следующей формой и заполните её - наши эксперты проконсультируют Вас совершенно бесплатно. Ждём Ваших обращений!